Банки и банковская система
Банки и банковская система
1.Введение.
Современная экономика представляет собой очень сложную систему, каждая
часть которой тесно связана с другими и играет важную роль. Но, одну из
важнейших ролей играет банковская система, обеспечивающая на современном
этапе развития экономических взаимоотношений нормальное функционирование
всей экономики в целом. На сегодняшний день банки призваны:
-аккумулировать свободные денежные средства;
-выполнять функции кассиров хозяйственных субъектов;
-производить эмиссию.
Сейчас невозможно представить гармонично развитое государство
без разветвленной сети банков. И действительно, банки играют в современной
экономике роль многочисленных сердец, с помощью которых возможно
развитие и становление экономико-политической мощи государства. Именно
экономико-политической, так как еще не создана политическая доктрина, в
которой экономика рассматривалась бы отдельно от политики. На сегодняшний
день, банки являются экономическим инструментом в руках правительства.
Но, как правило, в прямом подчинении правительству находится
один центральный банк, к примеру, Федеральный Банк ФРГ, а остальные банки
только руководствуются его рекомендациями. И федеральное Германское
правительство не может напрямую воздействовать на все банки Германии.
Воздействие на них возможно через правительство той земли, к которой они
"прикреплены". Таким образом, правительство не может жестко диктовать
свои условия (часто руководствуемые политическими мотивами правящей
партии) банкам.
До недавнего времени у нас банковская деятельность целиком и
полностью определялась внутренней политикой КПСС. Но, в связи с политико-
экономическими преобразованиями, в нашей стране появилось
множество негосударственных банков, деятельность которых регулируется с
одной стороны - объективными экономическими законами, а с другой - письмами
Центробанка и несовершенным пока законодательством.
Современные российские банки развиваются очень высокими темпами,
если учесть, что первые негосударственные финансовые институты появились в
1988 г., то появление в 1993 г. кредитных карточек как на магнитных, так
и на электронных носителях, можно рассматривать как большой прогресс.
Несмотря на несовершенство банковского законодательства, Российские
банки занимают прочное положение на внутреннем рынке капиталов, и
открывают филиалы за рубежом. Правда, говорить о Российской банковской
экспансии еще не время, так как экономические трудности в нашей стране
не позволяют сформироваться полноценной банковской системе.
Переход к рынку связан с реализацией кредитных отношений. Перестройка
денежного обращения и кредита, максимальное сокращение централизованного
финансирования, переход к горизонтальному движению денежных ресурсов на
финансовом рынке. Кредит - форма движения ссудного капитала, т.е. капитала,
предлагаемого в ссуду. Перераспределение денежных средств способствует
уравниванию нормы прибыли между различными отраслями. Кредитная система
может принимать две формы:
1) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования
(функциональная форма)
2) с кредитно - финансовых учреждений, аккумулирующих свободные
денежные средства и предоставляющие их в ссуду (институциональная
форма).
Первая форма представлена следующими формами кредита:
-коммерческим, возникающим при продаже товара с отсрочкой платежа
-банковским, возникающем при даче ссуд банком
-потребительским, возникающем при предоставлении ссуд на покупку товара
юридическими лицами
-государственным, когда кредитором выступает государство
-международным, когда субъектами кредитования являются иностранные банки.
Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений
кредитования. Реализуют эти отношения специальные учреждения, образующие
кредитную систему в институциональном её понимании.
Центральные банки — это банки, осуществляющие выпуск банкнот и
являющиеся центрами кредитной системы. Они занимают в ней особое место и
являются, как правило, государственными учреждениями.
К основным функциям центрального банка относятся следующие:
-эмиссионная функция, сохраняющая свое значение, поскольку наличность
по-прежнему необходима для значительной части платежей и обеспечения
ликвидности кредитной системы, которая должна иметь средства окончательного
погашения долговых обязательств.
-функция аккумулирования и хранения кассовых резервов для коммерческих
банков, то есть каждый банк, — член национальной кредитной системы обязан
хранить на резервном счете в Центральном банке сумму в определенной
пропорции к размеру его вкладов. Одновременно Центральный банк по традиции
является хранителем официальных золотовалютных резервов страны (официальные
валютные резервы России в 1993 г. составили 4 млрд. долл. и около 300 т
золота).
-функция кредитования коммерческих банков, характерная для
социалистической экономики при государственной монополии на кредитную
деятельность, а также для переходного периода, сопровождающегося нехваткой
средств в руках частных финансовых институтов. Менее проявляется она в
развитой рыночной экономике, где подобное кредитование существует
преимущественно в периоды финансовых трудностей.
-предоставление кредитов и выполнение расчетных операций для
правительственных органов, так как в бюджетах различного уровня
аккумулируется до половины и более ВВП стран. Данные средства накапливаются
на счетах в центральных банках и расходуются с них. При этом центральные
банки ведут счета правительственных учреждений и организаций. Кроме того,
они осуществляют операции с государственными ценными бумагами,
предоставляют государству кредит в форме прямых краткосрочных и
долгосрочных ссуд или покупки государственных облигаций. Центральные банки
также проводят по поручению правительственных органов операции с золотом и
иностранной валютой.
-клиринговая функция или функция проведения безналичных расчетов. Так,
в ряде стран центральный банк ведет операции по общенациональному
клирингу, выступая посредником между коммерческими банками, расположенными
в разных районах страны. Примером общенациональной расчетной палаты может
служить Федеральная резервная система Соединенных Штатов.
Коммерческие банки представляют собой частные и государственные банки,
осуществляющие универсальные операции по кредитованию промышленных,
торговых и других предприятий, главным образом за счет тех денежных
капиталов, которые они получают в виде вкладов.
Выделяют несколько их функций:
-аккумулирование бессрочных депозитов, или ведение текущих счетов, и
оплата чеков, выписанных на эти банки.
-предоставление кредитов предпринимателям.
Особая заслуга коммерческих банков также состоит в осуществлении
расчетов в масштабах всего национального хозяйства. На базе их операций
возникают кредитные деньги (чеки, банковские векселя).
Специализированные кредитно-финансовые институты включают банковские и
небанковские организации, специализирующиеся на определенных видах
кредитования. Так, внешнеторговые банки специализируются на кредитовании
экспорта и импорта товаров, а ипотечные банки и компании — на
предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости (земли и строений).
К системе кредитно-финансовых институтов относятся:
-инвестиционные банки, занимающиеся эмиссионно - учредительской
деятельностью, то есть проводящие операции по выпуску и размещению на
фондовом рынке ценных бумаг, получая на это доход. Они не имеют права
принимать депозиты и привлекают капиталы, как правило, путем продажи
собственных акций или за счет кредита коммерческих банков. Свой капитал они
используют для долгосрочного кредитования различных отраслей хозяйства. На
сегодняшний день в России они немногочисленны.
-обширная группа сберегательных учреждений, занимающая важное место в
кредитной благодаря привлечению мелких сбережений и доходов, которые иначе
не смогут функционировать как капитал.
-страховые компании, для которых характерна специфическая форма
привлечения средств — продажа страховых полисов. Полученные доходы, они
вкладывают, прежде всего, в облигации и акции других компаний,
государственные ценные бумаги.
-пенсионные фонды, которые различаются по организации, управлению и
структуре активов. Так, имеются застрахованные пенсионные фонды,
(управляемые страховыми компаниями) и незастрахованные (управляемые
предприятиями или по их доверенности — банками), фундированные (их средства
