Сущность и функции кредита
клиента является показателем индивидуального или частного
кредитного риска для банка, связанного с конкретным клиентом,
конкретной ссудой, выданной клиенту.
3. Обеспеченность кредита закрывает один из основных
кредитных рисков - риск непогашения ссуды. Если бы не принимался во
внимание этот принцип, то банковское дело превратилось бы в
спекулятивное занятие, где высокий риск ведения операций привел бы
к резкому росту процентных ставок.
Надо отметить, что решение проблемы обеспеченности кредита
зависит от типа кредитования и от субъекта ссуды. Если говорить о
большой компании, успешно работающей на протяжении десятилетий,
имеющую хорошую и длительную кредитную историю, занимающую
лидирующие позиции на рынке, возглавляемую известными
профессионалами, то решение вопроса с обеспечением кредитов требует
одного подхода. Правда, надо сказать, что российская банковская
практика дает примеры проблемных кредитов, приводящих к банкротству
крупных банков. Например, Западно-Сибирский металлургический
комбинат не вернул кредит Кредобанку, что выразилось в банкротстве
старейшего российского банка. Господин Агапов, являясь одним из
ведущих профессионалов в финансовой области, не принял в учет чисто
российский «форс-мажор» - «завод решил не возвращать кредит и вот
банка нет, а завод продолжает работать». Конечно, такой российской
специфики кредитной работы нельзя научится ни по каким учебникам и
здесь возможно только обучение на ошибках других, чтобы не
допускать своих.
Если рассматривать вопрос ссуды для малого предприятия,
только зарегистрированного и начинающего свою предпринимательскую
деятельность с нуля - то здесь без решения вопроса с обеспечением
выдавать кредит нельзя. Интересна позиция с обеспечением при
потребительском кредитовании, где возможен статистический подход
оценки кредитного риска (например, метод кредитного скоринга для
отбора заемщиков) и обеспечением может являться хороший набор
определенных критериев ссудополучателя.
Техника кредитного скоринга была впервые предложена
американским экономистом Д. Дюраном в начале 40-х г.г. для отбора
заемщиков по потребительскому кредиту. Дюран отмечал, что
выведенная им формула «может помочь кредитному работнику легко и
быстро оценить качество обычного претендента на ссуду, но в
экстраординарных случаях ее прогнозные качества ослабевают».
В российских условиях чистое применение коэффициентов Дюрана
невозможно (наверное, именно наши случаи кредитования попадают в
разряд экстраординарных), хотя были известны успешные попытки
применения подобного подхода при массовом кредитовании физических
лиц.
4. Платность банковских ссуд означает внесение получателями
кредита определенной платы за временное пользование для своих нужд
денежными средствами. Реализация этого принципа на практике
осуществляется через механизм банковского процента. Ставка
банковского процента - это своего рода «цена» кредита. Платность
кредита призвана оказывать стимулирующее воздействие на
хозяйственный (коммерческий) расчет предприятий, побуждая их на
увеличение собственных ресурсов и экономное расходование
привлеченных средств. Банку платность кредита обеспечивает покрытие
его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в
депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а
также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных
фондов кредитования (резервного, уставного) и использования их на
собственные и другие нужды.
При рассмотрении вопроса размера платы за кредит, банки
должны учитывать следующие факторы:
- ставка рефинансирования ЦБ РФ;
- средняя процентная ставка привлечения (ставка привлечения
межбанковских кредитов или ставка, уплачиваемая банком по депозитам
различного вида);
- структура кредитных ресурсов (чем выше доля привлеченных
средств, тем дороже должен быть кредит);
- спрос на кредит со стороны потенциальных заемщиков (чем
меньше спрос, тем дешевле кредит);
- срок, на который испрашивается кредит, вид кредита, а
точнее степень его риска для банка в зависимости от обеспечения;
- стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп
инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, т.к. у банка
повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценивания денег).
Совокупное применение на практике всех принципов банковского
кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы,
так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки -
банка и заемщика.
4. Заключение
Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и
структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения
денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, он может
обеспечить в период перехода России к рынку создание базы для
ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых
способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения
и повышению эффективности общественного воспроизводства в целом.
Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс
капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства.
Он может сыграть заметную роль и в осуществлении программы
приватизации государственной и муниципальной собственности на
основе акционирования предприятий. Условием размещения акций на
рынке являются накопление значительных денежных капиталов и их
сосредоточение в кредитной системе. Кредитная система в лице банков
принимает активное участие и в самом выпуске, и размещении акций.
Кредит стимулирует развитие производительных сил,
ускоряет формирование источников капитала для расширения
воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.
Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов,
предоставляя правительственные гарантии и. льготы, государство
ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий
и отраслей, деятельность которых соответствует задачам
осуществления общенациональных программ социально-экономического
развития. Государство может использовать кредит для стимулирования
капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров,
освоения отсталых регионов.
Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и
цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого
бизнеса, внедрение других видов предпринимательской
деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом
пространстве.
Кредитная система, в первую очередь, представлена банковским,
потребительским, коммерческим, государственным и международным
кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы
отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти
отношения специализированные учреждения, образующие кредитную
систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном
институциональной структуры кредитной системы являются банки.
5. Список литературы
1. Федоров Б.Г. Центральные банки и денежно-кредитное
регулирование в развитых капиталистических государствах //
Деньги и кредит. 1990. № 4.
2. Купер Дж. Управление и регулирование банков. М.: Финансы и
статистика. 1993 г.
3. Общая теория денег и кредита./Под ред. Жукова Е. Ф. - Москва:
Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995.
4. Чиненков А. В. Банковские кредиты и способы обеспечения
кредитных обязательств/Бухгалтерия и банки. - 1996. - №4.
5. Дробозина Л. А., Окунева Л. П., Андрисова Л. Д. и др. Финансы.
Денежное обращение. Кредит. - Москва: Финансы, ЮНИТИ, 1997.
