Банковские пластиковые карты
. обязуется оплачивать счета торгового предприятия по покупкам
сделанным с применением карточек за вычетом комиссионных сборов
(дисконта)
. может отказаться от оплаты торговых счетов, если нарушены какие-
либо условия соглашения (например превышен лимит покупки без
соответствующего разрешения на это банка эмитента).
Торговое предприятие участвующее в соглашении:
. обязуется принимать карточки в уплату за товары и услуги и проводить
авторизацию (получать разрешение) в предусмотренных соглашением
случаях
. обязуется изъять карточку если есть подозрения, что предъявитель не
является законным его владельцем.
. может предъявлять банку для оплаты торговые счета для получения по ним
денег немедленно
. обязан хранить конфиденциальную информацию о клиенте.
В большинстве стран операции с карточками регулируются специальным
законодательством. В Великобритании, например, главным законом,
регулирующим условия карточных соглашений, является Закон о потребительском
кредите 1974 г.
Рассмотрим общие правила работы с кредитной карточкой.
1. Клиент банка представляет в банк заявку на получение банковской
кредитной карточки. Форма заявки определяется банком. Сведения приведенные
клиентом, используются банком для оценки кредитоспособности клиента и
определения величины устанавливаемого лимита.
2. При положительном решении вопроса банк открывает клиенту специальный
карточный счет. Одновременно изготавливается персональная пластиковая
карточка, на которую заносится необходимая информация: фамилия и имя
владельца, номер карточного счета, срок действия карточки.
3. Банк- эмитент устанавливает два вида ограничений:
. общий кредитный лимит суммы непогашенной задолженности по
карточному счету, который должен соблюдаться в течении всего
периода действия карточки
. разовый лимит на сумму одной покупки.
Различным клиентам устанавливаются разные кредитные лимиты в
соответствии с принятыми банком стандартами кредитоспособности.
1. В момент покупки товара или услуги владелец карточки предъявляет
карточку. Продавец печатает торговый счет, на котором с помощью
специального устройства отпечатываются сведения с карточки.
Торговый счет изготавливается в трех экземплярах. Первый экземпляр
получает владелец карточки, второй остается у продавца, третий отсылается
банку - эквайру.
5. Банк торговца (эквайр) получает от своего клиента ежедневно или в другие
установленные сроки надлежащим оформленные торговые счета. Эти счета
рассматриваются банком как эквивалент денежных сумм, которые подлежат
немедленному зачислению на счет торговца. При оплате счетов с торговца
удерживается особая комиссия (дисконт) в размере от 2 - 5% от суммы сделки.
6. В конце каждого месяца банк осуществляет процедуру биллинга, то есть
посылает владельцу карточки специальную выписку с его карточного счета с
указанием всех операций, произведенных за период, а так же сумм и сроков
погашения задолженности.
1.2. Банки: эмитент и эквайр
В системах банковских карточек проводится четкое функциональное
разграничение между банками эмитентами карточек и банками - эквайрами.
Первые обслуживают владельцев карточек, открывают им специальные счета,
вторые – предоставляют комплекс услуг торговым предприятиям и сервисным
фирмам, принимающим карточки в оплату товаров и услуг.
Банк-эмитент
Основные функции банка-эмитента сводятся к следующему (см. Схему 2):
. Выпуск карточек (кодирование и запись персональных данных владельца
карточки, высылка карточки клиенту, возобновление карточки);
. Анализ кредитоспособности (оценка финансового положения заявителя,
открытие карточного счета, определение кредитного лимита);
. Авторизация (ответ на запрос торговца о возможности совершения сделки);
. Биллинг (подготовка и высылка владельцу карточки выписки с указанием сумм
и сроков погашения задолженности);
. Взыскание просроченной задолженности и контроль превышения кредитного
лимита;
. Работа с клиентами;
. Обеспечение безопасности и контроль за мошенничеством ;
. Маркетинг.
Эмиссия карточек. Это отнюдь не техническая функция. Положительное решение
по заявке клиента на получение карточки выносится после тщательного
изучения его финансового положения и оценки риска неплатежа. Если
результаты анализа неблагоприятны для клиента, ему могут предложить
дебетовую карточку для снятия наличных денег со счета. Если же
кредитоспособность клиента оценена положительно, вся существующая о нем
информация вводится в компьютер. В него заносится фамилия и имя клиента,
его постоянный адрес, номер в системе социального страхования, кредитный
лимит, номер карточного счета и срок возобновления карточки. Одновременно
подготавливается магнитная лента, необходимая для изготовления карточки
клиента.
Биллинг. Банк-эмитент периодически, обычно раз в месяц, посылает клиенту
особый документ – выписку с его кредитного счета, где указываются
комиссионные сборы, которые клиент должен уплатить банку в связи с
проведением операции, обязательную минимальную сумму погашения долга и
новый остаток задолженности. Выписка должна быть выслана банком клиенту не
позднее чем за 14 дней до наступления даты платежа.
Банк-эквайр.
Обязанности банка-эквайра определяются его ролью по обслуживанию торговых
участников карточных систем. Его основные функции:
. Обработка счетов, предоставленных в банк торговцем по операциям с
карточками;
. Обмен информацией о сделках и уплата комиссионных в пользу банка-
эмитента;
. Рассмотрение заявок торговцем на присоединение к системе расчетов,
анализа кредитоспособности новых и уже имеющихся торговцев, проверка
торговцев, подозреваемых в мошенничестве;
. Маркетинг, помощь торговцам в приобретении оборудования для пластиковых
карточек;
Прибыльность операций по карточным расчетам
Операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов
банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном
бизнесе выше, чем по другим видам операций, так как принимает высокий риск.
Прибыль это разница между доходами и расходами банка, структура которых
различна для банка-эмитента и банка-эквайра. Начнем с банка-эмитента. Его
основные доходы:
. Годовая процентная ставка
. Годовой членский взнос
. Комиссия по интерчейнджу
. Штрафные сборы за нарушение условий договора.
Расчеты банка-эмитента по карточным операциям включают прежде всего плату
за ресурсы, которые банк использует для финансирования всего портфеля
карточных ссуд. Кроме того, к расходам относятся следеющие статьи:
. Потери от списания безнадежных долгов
. Расходы на проведение процессинговых операций (авторизация, биллинг)
. Расходы на обслуживание клиентов
. Расходы по маркетингу.
Структура доходов и расходов банка-эквайра отличается своеобразием из-
за спецификации его функций. Главная статья дохода – это дисконт,
уплачиваемый торговцем при депонировании торговых счетов в банке. Наконец,
банк-эквайр получает доход при использовании средств, хранящихся на счете
депо торговца. Основная статья расхода банка-эквайра – это комиссия за
интерчендж. Она уплачивается банку-эмитенту в определенном проценте от
суммы торговых счетов. Другие виды расходов аналогичны тем, которые несет
банк-эмитент по процессингу и маркетингу.
2. Использование банковских карточек:
1. Развитые капиталистические страны
На начало 1996 г. в Европе находилось в обращении более 300 млн.
карточек Эмитенты карточек в Европе работают на все более насыщающемся
рынке. В большей части стран большинство потенциальных держателей новых
платежных карточек уже имеют карточки тех или иных существующих систем: в
среднем на каждого совершеннолетнего жителя Европы приходится 1,1 карточки.
*
Выпуск карточек в Европе рос медленно, но неуклонно. К началу 1995 г.
было выпущено 320 млн. карточек. Рост за два года составил 14%.
Интенсивность использования карточек растет быстрее их числа. Годовое число
платежей по карточкам выросло за два указанных года с 1 млрд. с небольшим
до 6 млрд. При этом на Великобританию и Францию по-прежнему приходится 60%
общего числа транзакций по карточкам в Европе. **
В Европе преобладают дебетовые карточки. В Европе дебетовые карточки
составляют 55% всех платежных карточек; на них приходится 45% всех
транзакций и 35% стоимости денежного оборота. Доля кредитных карточек
